什么是财富管理与传承？人寿保险、民事信托、家族办公室需求最旺盛！

二、财富管理与传承背景

（一）什么是财富管理与传承

财富管理不等于金融理财。财富管理是一套复杂而科学的家庭安排，除理财外，还包括：企业与家庭资产梳理、债务管理、婚姻风险管理、身份计划、退休计划及遗产安排等，涉及到经济、金融、财务、法律、教育、企业、家庭等多个方面。

财富管理更侧重于强调财富的保值隔离、合理配置和财富传承的风险控制，而首要目标不再是财富的创造和增值。其中法律是构建有效家庭财富管理的关键支柱，几乎所有的财富管理工具的使用，都必须首先要基于对法律风险和法律安排而实现。而从法律角度上分析的财富管理，更侧重于强调财产保全、合理配置和财富传承的风险控制。

本书从法定继承的问题出发，引出家庭财富管理和传承下合适工具使用的必要性，并对所使用的工具做基本介绍。本书主要研究和介绍信托制度在当代社会下家族财富管理和传承需求中的各种功能和适用，尤其以财富的保护、财富和事务管理、财富传承领域的功能和适用为主要内容，并对家族信托的设计基本思路和基本条款做出建议。以期共同实现：对于信托市场而言，“只有想不到没有做不到”的目标，为该领域添砖加瓦。

专业可靠的财富管理传承服务能力、隐私保护和强大的综合金融实力是对国内家族财富管理和传承服务质量的关键衡量标准。专业的资产配置、运营服务和风险控制，是使用家族办公室的中高产家庭最希望被提供的服务。其次是法律、税务、财会等专项服务，家族接班人、后代教育培养、生涯规划，遗产规划，家族企业治理、家族宪章的顶层架构设计和家族价值观的建立与维护等服务。

当前，家族财富传承的主要工具大致有:遗嘱（遗嘱信托）、寿险保单（保险信托）、联合账户、赠与、代持、意定监护、财产协议、慈善基金、家族信托、家族办公室、家族内合作或合伙安排等，合伙企业和公司也可以被列入传承的工具。

家族信托在财产安全隔离、灵活传承、隐私保护、税务规划、家族治理等方面具有十分突出的优势，通常是整个架构的核心。

（二）人寿保险、民事信托、家族办公室需求最旺盛

我国是特色社会主义国家，国情与西方国家应不同，思考中国式财富管理与传承设计方案与西方国家也有差异。我国对于跨境投资、资金出境采取严监管的措施，中高产家庭财富被锁在国内的财富远比在国外持有的财富比例高，相当部分中产家庭没有较大的海外财富，寻求国内的财富管理和传承方案及工具适用尤为重要。

设计国内的财富管理和传承方案有独特的本土优势。一方面方案确保家庭对家庭财富具有掌控力，方案设计在国内能更好地让家庭把握住国内市场发展的机遇，另一方面方案中吸纳的国内专家更熟悉国内政策和传统文化，更熟悉国家及政治动向，以保障家庭传承的长远目标。

大部分国内中高产家庭非常有兴趣适用国内家族办公室和家族信托等工具，最期望的合作机构是商业银行和信托公司。

1.专业的家族办公室服务核心需求

2.专业的资产配置服务方面核心需求

3.后代教育培养、生涯规划方面核心需求

教育规划需求中，中高产家庭希望能够由家族办公室管理家族的慈善活动，而慈善活动是培养后代的有效方式之一。目的是希望子女们长大成人后具有社会责任感、富有爱心，从而给家族和企业带来积极正面的影响，也能长期有效地传承优良的家族文化。

因此国内财富管理和传承方案中，应当注意适用公益信托、慈善信托等家庭慈善工具。

4.期望家族企业治理方面核心需求

中高产家庭优先使用的家庭财富传承工具是家族信托、保险计划和保险金信托，而这三个工具及法律安排与税务筹划服务、慈善基金会、家族控股公司和家族宪法都可以被纳入家族办公室中适用，因此家族信托、人寿保险和家族办公室是三个独立可以适用的需求最旺盛的主要工具。

法定继承、遗嘱、赠与及遗赠、意定监护、人寿保险、保险信托、联合账户、家庭协议（含财产协议）、基金会、慈善工具、家族信托、家族办公室等工具各有利与弊，各有侧重点，委托人可以根据自己的财富状况或实际需求，选择或综合运用。

中高产家庭适用工具比传统的家庭管理财富传承工具更加复杂、专业和多样化，需要专业的律师团队完成相关法律设计和服务。

其中最全面和灵活的工具就是家族信托和家族办公室，家族信托在财产安全隔离、灵活传承、隐私保护、税务规划、家族治理等方面具有十分突出的优势。

家族办公室可以灵活地根据财富管理和传承方案设立家庭个性化的需求，综合地选择性地选用以上各工具来完成更加复杂多变的家族管理与传承需求，实现合理合法前提下“只有你想不到，没有做不到”的目标。

随着高净值人群越来越注重自身和家人日后的生活品质，而全球经济、政治大环境的不稳定性加剧，“保证财富安全”第一次成为财富管理的首要目标。“创造更多财富”的重要性排序已经不在前三大财富管理目标之中。“财富传承”的重要性日益显现，精神财富传承成为重要内容，物质激励与精神激励迈入财富管理和传承的“双轨制”。