财富管理与资产管理有巨大区别，物质财富和精神财富管理同等重要，您可能正面临如下风险！

（三）物质财富和精神财富管理同等重要

物质财富管理方面。财富管理和传承方案将家族财富配置于多个资产类别中，专业服务成员需要具有金融、法律、财务行业资深背景和业界良好口碑，尤其是家庭金融服务方面。

在此基础上，家庭财富管理和传承团队才能灵活运用不同金融及法律工具，实现家族资产保值、增值、传承、支持社会公益的目标，实施有效的风险、税务、信贷、投资等方面的统筹规划。

家庭传承的金融服务是指家庭运用金融工具达到其家庭资产传承目的的活动，是一个具有挑战性的领域，其独有特征为：

家庭决策期限较长，世代延绵；

家庭资产含不可交易的人力资本等；

家庭资产含低流动性的住房资产；

家庭金融需考虑复杂的税收约束等。

家庭财富管理和传承方案的分配条款，能较好地实现“物质财富”的传承与对受益人的“物质激励”，从目前家族信托实践来看，包括子女教育金、创业启动金、医疗储备金、老人赡养金、紧急备用金等多类型个性化信托利益分配条款，已能较好满足高净值人群的相关需求。但从发展趋势来看，高净值人群还希望通过物质财富的给付实现精神财富的传递。

精神财富管理方面。围绕家族成员的能力培养、健康生活等核心需求方面，是家族可持续传承和发展的基础。主要有2大类需求：

1.情感凝聚，家族和睦方面,诸如教育规划、身份规划、家族旅行、继承人培养等；

2.实现家族价值传承，如家族档案、家族历史、家族慈善等，要求家族办公室服务随着家族发展的步伐不断递进。

不少中高产家庭希望提供家庭财富管理和传承服务的机构，可在“精神激励”维度上提供更多可落地的专业支持，包括家族宪章与家族信托的结合、部分复杂分配条款的设计等。

因此，财富管理机构在应对“精神财富”传递需求方面的能力差异，将构成未来高净值人群在不同机构之间做出选择的重要考虑因素。

以子女教育金条款举例，不少受访者在调研和访谈中提出希望家庭财富管理和传承方案实现“定向支付”的功能，确保信托利益切实并直接用于教育目的，并以此实现对子女教育的期许。

同时越来越多中高产家庭对于通过家庭财富管理和传承方案来实现“家风建设”的认可程度很高，且年轻的显著高于较为年长的高净值人群。这可能反映出受教育程度较高的新一代高净值人群，或者受益于淳良家风的二代高净值人群，均在“双轨制”激励方面寄予了家族信托更高的期待。

慈善信托和其他公益、慈善工具兼具家庭财富传承和慈善公益等精神层面的复合效益，在物质财富和精神财富传承上占据极为重要的地位，也配合了国家“先富带动后富”的政治目标，提高了家庭的社会地位。相比传统的慈善捐赠，慈善信托最大的优势是可以利用信托制度安全、灵活、高效、透明、持久的特点，更好地根据委托人的意愿开展慈善活动，实现物质财富和精神财富的共同延续。

（四）财富管理与资产管理有巨大区别

在讲家族财富管理与传承规划具体适用前，先将资产管理与财富管理相区别，以明白家族财富管理更深层次的内涵。

日常所说的理财规划就是资产管理，财富管理的范围要更加广泛。对于家庭财富管理而言除了家族资产和家族企业，更有人力资本、社会资本等更加广泛的财富。

财富管理的内涵如下：

家族资产

家族资产主要是指家族所拥有的能以货币计量的金融资产和非金融资产。金融资产的最大特征是能够在市场交易中为其所有者提供即期或远期的货币收入流量，包括现金、存款、股票、基金及其他金融产品；非金融资产包括不动产（住宅、商铺、厂房等）、珠宝、古董和艺术品等。

家族企业

家族企业通常指由家族成员控制并管理的企业。在企业权力划分上，可分为所有权、控制权和经营权，家族企业放入家庭财富规划可以实现企业层面的“所有权重置”。透过股权结构的搭建与关系的梳理调整，不仅能优化集团企业的治理结构，同时还可以为企业的顺利接班以及长远发展提供制度保障。控制权更多体现在表决权上，掌权者对企业的战略等重大事项，有更强的掌控能力。经营权是与企业的日常经营紧密相连，是负责掌握各项具体事务的权力，对企业的运营与绩效有最直接的影响。这里的所有权是家族成员对家族企业的分红和受益的权利，可以通过家庭财富管理和传承方案的受益权落实。

人力资本

家族成员是人力资本的核心。人力资本包含两个方面，一是由家族成员所掌握的可以为家族创造价值的道德修养、意志品格、专业学识等综合素质，家族成员需要有能力在不断变化的大环境中实现对家族财富的守护与开拓；二是家族成员共同认可的行为准则，即家族价值观，这是协调成员关系，凝聚家族力量的重要因素。家族是由家族内的各个成员共同组成，因此毫无疑问人力资本是家族兴衰的关键。本次研究发现，绝大部分企业家重视家族人力资本，并认为这是家族财富可持续发展的核心动力。

社会资本

社会资本包含社交人脉和社会影响力两个方面，通常指家族企业和成员与社会不同利益相关方的互动关系，如政府、供应商、客户、股东、社会公众等。社交人脉和社会影响力是一种无形资产，增进与各个利益相关方的互信关系，可以让潜在的财富转变为家庭的实际财富。

家族财富内涵如同这棵树，根深而蒂固！

资产管理与财富管理的具体区别列表简述如下：

可见，家族财富管理传承需要充分利用现有各类财富资源来满足家族多元化的需求，包括家族财富的保值增值、代际传承、家族治理等。家族财富管理要实现的不仅是财富投资风险与收益的匹配等资产管理方面的内涵，更是实现可为家庭带来长期效益的更广泛的现实或潜在财富的长远规划。

同时，现代化家族财富管理传承有别于传统观念的财富管理与传承，它还包含以下四个特征：复杂多元的服务内容、稳健持续的服务、永续传承的服务目标、回馈社会的服务宗旨，目的是实现家庭财富有效的永续传承。

由此可见现代化的家庭财富管理与传承的标的物，不仅比金融理财下的财富管理所关注的财富类型更广，并且兼具财富与事务管理的双重特性，是保障家庭财富的长远规划和永续传承的关键。

（五）您家庭可能碰到哪些财富流失的风险

财富管理与传承方案主要解决哪些问题，做好哪些家庭风险防范，实现哪些家庭需求与目标呢？

核心要解决的3个方面问题：

高产家庭风险防范、家庭财富控制管理、家庭财富有效传承等；

财富管理与传承有4个要点：

保证财富紧锁在家族、财富长期有效存续、确保有序财富分配、家族有效治理与文化传承等；

家庭财富风险防范包括如下方面：

败家子孙、法律变化、资产贬值、预案缺失、管理缺位、传承落空、离婚分产、代持人侵占、人身意外、家企不分、隐私暴露、刑事责任、移民跨境、遗产税费、债务追诉等的防范等；

企业管理风险、家业和企业风险隔离、个人婚前财产保护、企业破产保护、后代长期生活保障和关怀、离婚财富分配风险隔离、减少家庭纠纷风险、防范金融周期及系统风险、防范代持风险等的防范；

家庭财富控制管理包括如下方面：

家庭财富集中控制和管理、家族企业有效控制和管理、家族企业合理架构、家庭财富合理规划、避免家庭成员争夺财产、房产、股权、古董和艺术品管理、代持财产的控制和管理；

家庭财富有效传承包括如下方面：

财富隔代和永续传承、防止后代子女挥霍、防范监护人侵占和道德风险、防范第三人恶意侵占遗产、防范后代无能力管理巨额财富、防范巨额财富给后代带来灾难；

家庭财富管理传承需求归纳列举例：

需要税务筹划、法律服务、风险规划、财富管理、安全传承、隐私保护、亲情关怀、维护后代、慈善捐赠、移民跨境、子女教育及成家立业、后代培养、家庭及企业治理等特定的个性化服务。

具体需求列举

家庭实现有效的财富管理传承；

实现家庭财富的隔代传承和永续传承；

实现税务尤其未来遗产税和赠与税的筹划；

满足家庭财富的保护和隔离、婚姻风险规划；

满足家族成员生活、医疗、创业等多方面需求；

实现公司控制权保障、家族权力控制架构搭建；

实现家族内部事务管理、纠纷协调、文化传承等；

通过专业团队的运作，获取相对长期的稳定回报；

避免委托人和受益人的婚前财富在婚后被混同；

实现家庭后代教育、高管培训与传承、家族企业延续扩大；

进行遗产稅筹规划，避免多代传承被多次征收税费，造成财富巨额损失；

避免赠与给子女的财富未做明确的约定被视为子女夫妻共同财富

按照家庭意愿安排好传承受益人，避免遗嘱、赠与等产生的各种遗产纠纷；

将规划的财富与未规划的家庭财富及债务隔离，避免被强制执行。

家庭财富管理与传承涉及到企业传承中可能面临更多复杂的问题，举例如：

企业是否有传承的意愿

子女是否有接班的意愿

子女是否具备接班的基本条件

两代人的冲突是否可调

子女不能接班怎么办

是否考虑过企业非亲传承

是否建立了传承领导小组

是否考虑过接班人应急预案

如何选择接班人

接班人如何培养

接班人团队如何打造

是否考虑过接班人控股

是否有企业基本法

是否设立企业导师制

是否设立企业首席情感官

是否有家族议事平台

是否有家法、家训

是否设立家族首席情感官

亲属员工如何安排

企业债务风险如何防范

企业主退位收人如何保障

涉企婚姻财富如何保全

如何设计企业继承税

企业领导权何时交接

企业领导权如何交接

是否考虑过传承预算

企业股权如何分赠或处置

是否考虑过企业主应急预案

是否有职业总经理进人机制

是否有元老与高管退出机制

是否考虑基于传承的公司治理转型

是否考虑基于传承的企业文化转型

是否考虑基于传承的管理体系转型

是否考虑基于传承的企业战略转型

一个家庭财富由少到多，家庭由低产到中产到高产转化，随着家庭结构的变化面临哪些风险，使用哪些家庭财富管理传承的法律和金融工具，怎么做家庭财富管理传承的设计，本书旨在告诉您可以使用这些工具！